转帖] 90後向錢衝

成年人理財，理所當然。可是對90後，剛大學畢業或就職的“月光族”來說，存錢難，理財更艱鉅。

 

沒錢沒專業金融知識，高負債低儲蓄的90後該如何培養理財習慣，終結“望而卻步”的投資心態？

 

拼第一桶金

通膨令生活開銷越來越高，上班族叫苦連天，剛開始工作的90後，最低月薪2千500令吉起跳，扣除車貸、食宿、交通、公積金等其他開銷，不僅每個月收入“月光光”，有些還身陷“負收入”的窘境，更別期望能按時儲蓄。

 

若以工作首年2千500令吉起跳，年平均薪資漲幅5%計算，須不吃不喝21年，才可存到100萬令吉，就算是年平均薪資漲幅10%者，也須不吃不喝16年，才能存到100萬令吉。

 

90後若只依賴月收入累計大量財富，根本是不可能的任務，尤其是在物價高漲，消費主義抬頭的時代，一般上班族單靠薪資及儲蓄賺取人生第一桶金，並不如想像中容易，更不必妄想在30歲前買房。

 

根據台灣1111人力銀行的“第1桶金調查”顯示，超過8成受訪者還沒存到人生第1個100萬元（台幣），這些上班族自估，得花上11.12年才可能達成目標，低薪是存錢不足的最大要害，其次則是物價漲、開銷大。

 

更慘的是，有3成多的上班族背負債務（車貸、學貸等），導致17%的上班族悲觀地表示，“永遠存不到第1桶金”，更別提要在高房價的大台北區買1間屋。

 

目前，台北市的房價所得比高達15倍，等於在台北市買房，要不吃不喝15年。

 

根據Numbeo網站2014年第一季產業物價指數，新山房價所得比為全馬最高，高達12.99倍，其次為亞庇10.40倍，吉隆坡9.23倍，檳城8.64倍，八打靈再也6.80倍，古晉則是3.86倍。

 

林志輝：投資先定目標

理財師林志輝認為，時代在進步，90後的財務需求及目標與上一代不一樣，建議年輕人在投資前，先設定目標，如投資哪方面產品及希望取得的回酬率。

 

對於現金不多的年輕人，他建議可先投資信託基金，因其入門投資費才1千令吉，為最便宜投資工具之一，未來還可以每個月定額投資100或200令吉，相信年輕人可負擔這筆開銷。

 

李智泰：工作3年財務須規劃

退休理財師李智泰表示，有些90後已開始踏入社會工作，學習獨立及肩負多項責任，剛開始的幾年確實充滿挑戰，有許多事情要規劃，尤其是財務方面，一定要設立預算。

 

“工作後的前一、兩年，因添購個人物品，如手機、電腦、服飾等，都需要投入資金，儲蓄較少在預料之中，可是當進入職場的第2或第3年，一定要進行個人財務規劃，待儲得一些錢的時候，先買保險，再考慮購買信託基金。”

 

他認為，保險具最重要的財務保障功能，重病險及個人意外險一定要買，因為它們可以在受保人發生意外或生重病的時候，及時提供財務援助。

 

“扣除公積金後，可儲蓄收入的20%，另外20%用於保險及信託基金，當收入逐年增加，再根據個人經濟能力及可承擔的風險考慮多元化投資。”

 

另外，他也不贊成許多人畢業後就停止學習的做法，特別是踏入社會工作的首10年，90後須面對職場競爭與種種事業挑戰，這時候更應該通過學習新技能充實自己。

 

彭家耀：走對路
口袋富

理財師彭家耀指出，成功企業家都是從小生意起家，大投資也是從小投資開始，如果90後從一開始就走對方向，將減少許多冤枉路。

 

他認為，90後的“信用度”（Credibility）太低，在理財方面不太理想，許多大學生在畢業後幾年，已經負債累累，甚至宣告破產，導致未來重建信用度非常困難費時，因為他們必須比別人更努力，證明自己有能力賺錢及償還貸款的能力。

 

“這批新生代處於資訊發達的社會，養尊處優，大多數憧憬美好生活及較以自我為中心，容易被投機計劃引誘，看到別人在短期內賺很多錢，回酬很高，沒有多作考量，就在一知半解的狀態下下注，認為這就是投資。”

 

量力而為
勤做準備

至於如何避免成為不健康投機活動的受害者，彭家耀認為，90後最好採取“量力而為”實際態度，投資前要做功課，掌握正確資訊及擁有充足資源，有把握時才開始投資。

 

“投資方法有很多種，產品更是包羅萬有，適合90後的投資工具，包括較有素質的信託基金及政府推動的青年私人退休金計劃（Youth PRS），這些產品入門成本較低，低風險且適合長期投資，保險則屬於保守型投資，主要是兼具增值及財務保障作用。”

 

小心網絡投資陷阱

過度依賴網路訊息幾乎已成為90後的標籤，針對此現象，彭家耀指出，網絡里有太多的投資產品，若選擇不慎，經驗尚淺的90後很容易被一些資訊誤導，成為海內外投機分子、詐騙者或洗黑錢的目標。

 

因此，他建議90後投資前，一定要驗證及查詢網站及資訊是否官方認證，國內包括公司註冊委員會、國家銀行、交易所及證券監督委員會四大管理機構，另外也可 以諮詢其他可靠性較高的機構，如政府相關公司（Government-linked Companies，GLC）及銀行。

 

若打算通過網絡投資海外市場，須更加謹慎，除了官方認證，還要向第三者求證，參考他人意見，如國家認證的理財師或瞭解該市場的投資顧問，避免投資已列入黑名單的公司。

 

付房貸會比付房租更實際

至於“租房族”，他認為最簡單的投資方法，是在經濟能力可負擔範圍內買房自住，如價格較低廉的組屋及公寓（Apartment），畢竟付房貸會比付房租更實際，可擁有自己的資產，而且未來還會增值。

 

李智泰則認為，“貪心”及“缺乏耐性”是90後較容易陷入投機陷阱的主要影響因素，導致他們對高回酬投資計劃毫無免疫力。

 

“投資最需要的是保持｀穩健’獲利心態，在投資顧問的輔助之下，每個月若能定時定額投資，日積月累的成效也可以很驚人。”

 

摸清股票
方便下手

某資深股票經紀指出，投資股市的大馬人，年齡在28歲以上，90後年輕人更有6成對“股票”印象負面，因為前輩或長輩的不愉快經驗及陰影影響，他們深信“玩股票”會“燒傷手”，因此對股票敬而遠之。

 

針對此現象，彭家耀建議，買股前一定要“做功課”，深入瞭解該公司背景及業務，並從正確管道獲取可靠資訊，如媒體、認證的投資機構及公司官方網站，而不是根據某公司某職員口中的傳聞投資，或者是取信於非正規的“路邊社”消息。

 

“投資股市是一條很漫長的路，有興趣者可通過各種管道吸取資訊及分析市場走勢，目前市場上有許多投資機構、股票經紀及股票行主辦的投資專題研討會及展覽，90後不必花太多錢就可學習。”

 

對於90後是否投資股票市場，李智泰認為年輕人還是以信託基金為主，若打算投資股票，必須清楚瞭解該股及市場趨勢後才買，因為這種投資工具的決策要果斷準確，如果對市場不熟悉，建議別參與，以免賠了夫人又折兵。

 

“如果依然不確定是否該投資股市，可以諮詢投資顧問或專業理財師，讓他們分析你的財務狀況是否適合，不過也不好過度依賴顧問的意見，而是多讀多學習，充實自己的投資理財知識，然後再參考專家意見。”

 

尋專人製定理財大計

針對沒興趣學習財經知識、資金較少卻想通過投資累積財富的90後，彭家耀建議，可諮詢國家認證的理財師或保險經紀，瞭解該如何開始理財投資及獲取第一手資訊。

 

“理財師及經紀都可為90後提供基本財務規劃，包括基本財務諮詢、量身訂造符合個人財務需求、詳細的投資計劃，但在產品方面，理財師可提供更多選擇。”

 

彭家耀指出，理財師主要是根據財務規劃的複雜程度收費，剛開始理財及投資的90後，不需要太複雜的財務組合，反而較需要具保障功能的理財產品，以及為未來3至5年內買車買房的財務規劃。

 

“若只提供基本財務檢驗及簡單財務諮詢，一般上都會免費提供服務，過後再從其投資的產品中賺取傭金，如果需要更詳細及複雜的理財規劃，收費方面可能達到幾千令吉。”

 

平衡收入開支首要關鍵

至於90後要如何有效率的累積第一桶金，彭家耀較重視個人現金流管理（Cashflow Management），因為要達到正面現金流，收入及開支一定要取得平衡。

 

“建議90後鎖定一個數額，如1萬、10萬、100萬令吉為目標，以定期定額方式儲蓄，如每個月儲蓄100、200或500令吉，長久累積下來就有一筆可 觀的儲蓄，開支方面，最重要的一環是培養先儲蓄後消費的好習慣，才能有效安排現金用途，而不是先消費後儲蓄，把錢花光光。”

投資方面，雖然市場上有許多產品，用小錢也可以投資，但是他認為最好的投資項目是“自己”，主要是覺得90後的生活環境太寬鬆，學藝不精，單靠投機、套利賺錢不是長久之計，有必要自我提昇職場競爭能力，爭取更高職位增加收入，趕搭高收入國列車。

“許多大學畢業的90後依然缺乏職場競爭能力，比較實際的做法是投資自己，改善不足之處，無論是1千、3千或5千令吉，都可報讀一些短期或專業課程，學好專長及掌握更多知識，拿到學位不僅可加官晉爵，投資回酬也更高。”

（星洲日報／投資致富‧焦點策劃‧文：郭曉芳）