理财八宝袋．私人退休基金计划 提领前须三思

读者John Lau问：
　我今年24岁，在报上看到你写私人退休计划的话题，我想了解多些相关知识，请你指点，谢谢。
答：
　你好。
　我国现有3个强制性退休金机构：退休基金局（KWAP)、武装部队基金局（LTAT）和公积金（EPF）。
　私人退休基金计划（Private Retirement Scheme）是政府在现有的强制性退休金外，另外设立的自发存款计划，凡18岁以上的大马公民和外国人皆可参加。此计划将于今年10月开跑。
　依今年4月5日宣布，共有8家公司获准提供私人退休基金计划服务：
　＊大马投资管理（AmInvestment Management Sdn Bhd）
　＊美国友邦保险（American International Assurance Bhd）
　＊联昌信安资产管理（CIMB-Principal Asset Management Bhd)
　＊黄氏星展唯高达投资管理（Hwang Investment Management Bhd）
　＊ING基金（ING Funds Bhd）
　＊宏利单位信托（Manulife Asset Management Services Bhd）
　＊大众信托(Public Mutual Bhd)
　＊兴业投资管理( RHB Investment Management Sdn Bhd)
　私人退休基金计划的特色：
　1）和保险公司提供的年金计划一样，可让存款者享有为期10年、最高不超过3000令吉的所得税回扣。（身为精明的投资者如你，在理财规划中，实在该拥有其中一项。）
　2）相较于传统信托基金业，PRS提供更低廉的新进手续费用。前者的费用一般介于投资额的5%至6.5%，后者则只需要0%～3%。(所以要把握机会！）
　3）按照风险程度差别，提供存款者以下三项核心产品：
　◆保守基金：适合50岁以上者
　◆稳健基金：适合40～50岁者
　◆成长基金：适合18～39岁者
　4）分成两个户头，其中70%储蓄存在户头A，跟公积金类似，到了55岁才可以提领；另外30%则存在户头B，存款满1年后，只需缴8%的提款税便可以提领。
　因此提领前必须三思，因为你花的是日后养老金。
　5）你可以自由选择你想要存款的金融或投资管理公司，只是必须在第一家存款满一年后，才能再在第二家存款。
　6）证券监督委员会授权私人退休基金管理机构（PPA），提供私人退休基金计划会员一站式的明细服务。想知道更多关于PRS的详情，可浏览www.PPA.my，或追踪VKA财富管理的面子书（VKA Wealth Planners Sdn Bhd） 。
顾问分3大类型
　谁是私人退休基金计划顾问？
　＊他们必须通过私人退休基金计划的测验，并且注册为大马投资经理联合会(FIMM)会员。
　＊私人退休基金计划的顾问又分成三种类型：
　1.独立PRS顾问─只能代表一PRS供应商。
　2.企业PRS顾问─(拥有财务规划证照的公司，如VKA财富管理有限公司）能代表一个以上的PRS供应商。
　3.机构PRS顾问─(拥有财务规划证照的机构，如银行等）能代表一个以上的PRS供应商。
如何开始？
　＊理解私人退休基金计划如何能成为你理财的得力助手。
　＊明确认知你的长期财政目标、可承担的风险和能够花在存款的预算。
　＊跟私人退休基金计划顾问约谈。
　＊跟你的私人退休基金计划供应商讨价还价，请他们收取最低廉的销售费用，如果可以的话，最好是零，这样能够大大地节省你的花费。
　＊VKA财富管理的忠告：今年就加入私人退休基金计划，以享有2012财政年的个人所得税回扣。
　但愿以上的简说能够帮助你，并祝你理财路上一帆风顺。
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