不管是打工还是自己做生意，大家都是为了钱而工作。若有了充裕储备金，到了退休，金钱将为我们工作。
所以不能小看目前可以储存或省下的任何一块钱，在年复成长率的威力下，这笔小钱将慢慢累积成大金额。
为了吸引民众参与私人退休计划，政府在2012年财政预算案中宣布，参与会员每年可获得最高3000令吉税务减免，为期10年，从2012税年至2021税年。
如果民众从2012税年开始，每年至少缴纳3000令吉到私人退休计划，期间享有每年最高3000令吉减免，这将意味在这10年内可省下3万令吉。同时，私人退休计划户头内，将多了3万令吉额外退休金。
此外，雇主代员工缴纳到私人退休计划，也可获扣税。包括私人退休计划、公积金和其他批准计划在内，雇主可为员工支付最高相等于19%薪酬的缴纳金，雇主也可获得最高19%扣税。
目前，雇主代员工缴纳的法定公积金缴纳率为12%，月薪5000令吉以下为13%。假设雇主已缴纳12%公积金，意即仍可为员工缴纳7%薪金到私人退休计划，以享最高19%扣税。
月缴RM250享最高减免
私人退休管理机构总执行长拿督司帝王指出，3000令吉税务减免，确实为私人退休计划锦上添花，但这不应是最大焦点。他认为，大家应把焦点放到教育民众根据所需投资，提高收入；私人退休计划旨在解决个人退休规划的需要。
肯纳格投资公司副总执行长毅仕民马迪指出，越年轻开始储蓄，并投资到私人退休计划，成效与回酬亦越大。
“以1年3000令吉的减免估算，会员每月可固定缴纳250令吉到私人退休计划。”他说，比起一次过投入一笔钱，固定缴纳除了分散风险，也不会这么“心痛”。
单位信托属投资
PRS低成本存老本
许多人可能会混淆私人退休计划与单位信托基金，两者投资对象可能相似，但性质和宗旨皆不同。
最直接的解释是单位信托属于投资产品，可以如股票般自由买卖，投资者必须直接承担价位波动的风险，相关管理费用亦更高。
私人退休计划却是透过投资组合累积回酬的退休产品，藉以累积长期退休金。
在私人退休计划上扮演监督角色的证监会在去年推介时强调，私人退休计划属于长期退休计划，不能与一般单位信托基金或年金计划相提并论。
由于这是一项低成本退休计划，代理不像销售信托基金般可抽取佣金，也不会提供回酬率担保。
证监会指出，若提供回酬保障，私人退休计划的成本势将更高。
毅仕民马迪直言，单位信托基金是投资产品；私人退休计划却是一项因应退休需求而生的投资计划，透过投资股票、单位信托或固定收入等，赚取回酬和累积退休储备金。
费用更低宜货比三家
除了针对年龄调整投资组合、可享有税务减免等，私人退休计划另一项优点，是收费比一般单位信托更低。
VKA财富管理董事经理兼财务规划师林俊喜指出，购买单位信托和投资股票的心态是一样的，一旦股市大跌，获利会随著遭侵蚀。
“私人退休计划属于长期规划，户头内70%的钱不能动用直至退休，与公积金一样，就算股市大跌也不必慌。”
他坦言：“如果是为了退休规划，比起投资单位信托，不如把钱放在私人退休计划。”
司帝王也说，市面上有8家供应商，当中不乏配合宣传活动提供更低收费的业者，民众可以货比三家，选出最合适的基金。
有意参与私人退休计划者，必须缴付一次性的10令吉开设户口费给私人退休管理机构，次年开始每年需付该机构8令吉年费。
其他费用，包括信托费、行政费（皆占基金净资产值的0.04%）、转换或提取存款费用（私人退休管理机构和供应商每次各25令吉）。至于销售费和管理费，胥视供应商而定。
作为低成本退休计划，个别供应商部分收费或不同。民众应在了解相关条款和收费后，再做出决定。
省下税金存进银行赚利息
联昌信安资产管理总执行长慕妮拉说，比起年纪较大或接近退休的人，年轻人越早储蓄，就有越多时间和优势去累积退休金。
她透露，民众对私人退休计划每年最高3000令吉的税务减免相当受落。至于参与私人退计计划者可节省的税金，取决于个别税阶。
举例，A君可征税收入的税率为19%，他在一年内缴纳了2800令吉到私人退休计划，那么他将能节省532令吉（2800令吉的19%）。
假设一年内已缴纳3000令吉到私人退休计划，个人税率为最高26%，那么将能省下780令吉的税金（即3000令吉的26%）。
若每年可省下780令吉的税金，假设每年定期存款利率为3.15%，在10年内估计可以累积约9003令吉，这还不包括期间缴纳和投资到私人退休计划的资金。
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