市面上融资产品泛滥，许多金融机构打著不同名号，推出利率看来甚低的个人贷款。急需资金周转的人若不慎，可能签下利息惊人的贷款。专家指路，任何贷款的利
息都不能单看表面利率，一定要算出其有效利率，了解利息和迟缴罚款的算法等，如果未细读条款就草率贷款，风险就得自行承担了。
市场上标榜无需担保的快速个人贷款（Personal loan），让许多人陷入负债无底洞，理财师披露，许多人忽视个人贷款的利息算法和隐藏的更高惩罚利率，以致在不知情下背负更高利息，欠债亦一再飙高。
他们提醒，贷款前一定要细读条款，了解贷款的有效利率，尤其利息和迟缴罚款的利息算法。
VKA财富管理董事经理兼财务规划师林俊喜告诉《中国报》，许多人被个人贷款标榜的“划一利率”（Flat Rate）所吸引，却忽略其利息在供款期间一般以本金总额计算，利息不会因本金减少而降低。
签了难反悔
另一项贷款人容易忽略的借贷条款，是迟还款的罚款。
林俊喜举例说，许多银行会注明一旦迟缴供款，贷款利息将额外增加1%至2%，但许多人对此不知情，结果被征更高利息，变相增加贷款成本。
“许多人以为迟还一两次不用紧，就很无知地继续摊还之前的金额，到供期结束以为已缴清贷款，才发现被罚更高利息，仍有欠款未清。”
“这些都是银行不会主动告诉你的细节，所以要借个人贷款，一定要确保了解条款。”
亿达法务办事处（Chur Associates）创办人陈佐彬律师回应《中国报》提问说，市面上任何个人贷款都是在双方自愿情况下签署，若是贷款人疏忽，没有细读条款，其后果和风险都得自负。
“每个人借钱都有附带条例，如果不急，自己应该做好功课后才动笔签约，千万不可草率。”
他坦言，没有人拿枪逼你申请贷款，市场上金融产品也受到国家银行的监管。消费者在贷款前应审视本身可承担的风险，不可轻率做出决定。
借贷时遭误导需有证明
如果贷款人在获得贷款后才发现利息太高，没有能力摊还，应该如何寻求解决方案？
律师强调，个人贷款是贷款者与银行在“你情我愿”的情况下签署，除非有证据说明被误导，否则前者应自行承担风险。
陈佐彬指出，如果是贷款前没有细读条款，意味这是贷款人的过失，利息和风险应自行承担。
他说，如果是被误导才签下高利息贷款，例如银行行销人员没有讲清楚，或讲了条例以外的东西，那当事者就必须提出证据。
“因为在法律上，一定要有相关证据做证明。”
他指出，银行在放贷过程中一般已加入“自我防范”措施，例如电话录音、在电话中提醒浏览网站条款等，这些都是有事先声明的做法。
换言之，消费者如果没有进一步了解条款就签定贷款，不但影响个人利益，未来也将面对隐形风险。
借贷前三大必问
林俊喜建议消费者，申请任何融资产品前应提出三大疑问，包括利息算法和迟缴罚款。
“首先一定要问利息算法，简单点可以问对方，利息是根据买车还是买屋子的算法？”
市场上的贷款利息主要分两种，一是常用于汽车贷款、个人贷款的划一利率贷款，利息计算从贷款年限开始到结束，都是根据本金总额计算。
第2种是根据贷款余额计算的利息，利息会随著本金减少而逐渐降低，常见于房屋贷款。
“知道利息基本算法后，其次应该搞清楚利息是根据贷款每日、每月余额，还是每年计算。”
林俊喜提醒说，贷款第3个必问是惩罚条款，避免因一时疏忽迟还款而利上加利。
“如果消费者没有提问，行销人员通常都不会讲。”
他举例，有些银行只征收1%额外惩罚利率，条件是不能迟缴任何一期供款；也有银行给予60天还款宽限期，这看来很吸引人，但逾期仍不还，利息也将更高。
借贷应算有效利率
利息可高达37%
早前本报接获读者投诉，国内某银行推出每月2%划一利率的个人贷款，即使月收入仅2000令吉的打工族，不需担保就可获得5000令吉以下贷款；5000令吉以上贷款，则需要一名担保人。
换言之，换算一年的利率达24%。假设某人透过担保人，在此计划下获得5万令吉个人贷款，摊还期60个月，每月供款为1834令吉。这笔贷款换算过来的有效利率，将高达36.82%。
此人最终必须缴付11万40令吉，是原有5万令吉的2.2倍。
所谓有效利率（Effective profit rate）或有效年利率，是指在复利的情况下，包括拖欠应付年复合利息的实际年利率水平，此利率能真正反映中长期贷款成本。
这种利息算法较为复杂，必须使用金融计算机（Financial calculator）或相关软件才能算出，一般计算机无法计算出来。有兴趣者可浏览网站或下载程式计算。
摊还有问题先找银行
有关银行发言人回应《中国报》提问说，有关个人贷款在市场上是一项独特的利基产品，故利率无从比较。
发言人指出，该项获得国行批准，被归类为微型信贷融资，并以低收入人士市场为主，提供他们一个安全和有保障的贷款方法，每月划一利率为2%。
由于目标市场关系，上述贷款被视为高风险产品，故超过5000令吉的贷款申请，银行将要求一名担保人。
“就如产品讯息披露表中所说明，如果客户面对摊还问题，建议他们尽量联络银行以商讨付款替代方案。”
国行不限定利息范围
国家银行指出，市面上金融产品包括无担保贷款的利息，是由各家金融机构董事局和管理层所拟定，但有关利率必须反映产品风险。
国行回应《中国报》提问说，国行要求金融机构拟定一个稳健的放贷政策，确保贷款组合素质不对存款者构成风险。拟定这项包括利率在内的放贷政策，是各家金融机构董事局和管理层的责任。
“一般来说，国行不会限定金融机构可征收的利率范围。”
“在设定贷款利率时，金融机构会被要求确保相关利率是与他们的策略和风险偏好一致。”
针对个人贷款和信用卡同样不需担保，但利息差距大一事，国行回应说，国行针对数项措施设定贷款利率，包括信用卡，以确保特定领域能以合理成本取得融资。
目前，信用卡的欠款罚金年利率最高为18%，个人贷款利率则胥视不同金融机构。
助杜绝非法放贷
善用可解燃眉之急
一般来说，没有担保的金融产品，金融机构会征收更高利息；市面上标榜不必担保且快速批准的个人贷款产品，利息相对更高。
宏愿理财机构董事经理兼财务规划师陈文博指出，从正面角度来说，个人贷款有助杜绝非法放贷活动，即俗称的大耳窿。
“虽然个人贷款利息很高，但还是低过非法贷款，最重要是透过合法途径借贷，可大幅减少日后可能面对的风险。”
他指出，向大耳窿借钱的后遗症和未能预知的麻烦都很大，个人贷款至少是有系统和有保障的贷款。
不应用来买奢侈品
他不否认，对贷款无门者而言，如果生意上的回酬足以抵消高利率，个人贷款确可解燃眉之急，解决资金周转问题。
但换个角度，由于申请便捷，打工一族若利用个人贷款来购车或其他奢侈品，很容易因没有能力偿还而负债累累。
“对不善理财者来说，他们或因此面对破产风险。”
陈文博说，物色此类贷款者，应根据摊还数额和期限等，确保有能力支付，才选出最适合的贷款配套。
他提醒说，贷款利率、利息总额、能否负担摊还期和金额等，都是应考量事宜，以免掉入隐藏风险或陷阱中。
固定检讨财务状况
缺乏警觉意识和财务规划不佳者，不适宜申请高利息的融资产品。
如果有个人贷款问题，林俊喜建议，可寻求国行旗下信贷咨询与债务管理机构（AKPK）帮忙，尽快解决财务问题。
他坦言，很多人缺乏理财知识，会申请个人贷款，一般是因为面子问题和想法单纯，以为可以“一洞盖一洞”，借钱偿还另一笔欠款，结果管理不当掉入负债深渊。
为了强化财务规划，林俊喜建议培养习惯，在年底向银行索取各户头的年底总结单，固定检讨自己的财务状况。
此举也能避免出现贷款被征更高利息而不自知的情况。
家债日增
国行强化监管措施
个人贷款是我国家债日增的导火线之一，针对会否收紧此类型贷款的提问时，国行回应说，国行已在今年7月5日宣布数项措施，旨在避免家庭负债过度，并要求主要金融机构加强实行负责任放贷活动。
这些措施包括个人融资产品的摊还期限最多限10年，并禁止提供预先核准的个人融资产品。
国行指出，为了确保所有各大信贷业者的放贷做法一致，上述措施不仅应用在国行管制的所有金融机构，其他由大马合作社委员会管制的合作社，马建屋（MBSB，1171，主要板金融）和永旺信贷（AEONCR，5139，主要板金融）也必须遵守这些措施。
不满产品或服务投诉有道
消费者若不满金融机构提供的产品或服务，首先应向有关银行直接反映或投诉。
假如不满投诉结果，可再向国行投诉，拨打国行TELELINK热线1300-88-5465，或电邮到[email protected]
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。
消费者可根据TELELINK建议，依照程序解决相关事宜或纠纷，如果不能获得解决，可寻求金融仲裁局（FMB）介入协助解决。
金融仲裁局是我国独立机构，提供平台助解决民众与金融服务提供者之间的纠纷，后者包括银行或金融机构、保险和伊险等受国行管制的机构。
金融仲裁局提供免费服务，有兴趣者可致电03-2272 2811，电邮[email protected]
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，或浏览网站http://www.fmb.org.my。
有意寻求咨询或重组财务或债务的民众，也可向信贷咨询与债务管理机构寻求免费服务，致电1-800-88-25，或浏览网站http://www.akpk.org.my，此网站也备有中文网页。
消费者投诉程序
相关金融机构→国行TELELINK(热线：1300-88-5465)→金融仲裁局(电话：03-22722811)
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