报导：邱佩勋
作为长期退休计划，私人退休计划目前未有回酬纪录，也没有政府担保最低回酬；但私人退休计划，胜在更具弹性和方便，最大卖点是投资策略是以会员偏好或年龄来区分。
与雇员公积金不同，私人退休计划更便利和具有弹性，民众可根据本身状况和风险偏好，选择适合的供应商和退休基金。
VKA财富管理董事经理兼财务规划师林俊喜指出，雇员每月固定缴纳到雇员公积金局，后者则采用一样的投资策略来管理这笔资金，属于保守型的保本投资，不像私人退休计划般区分投资类别，拥有不同风险程度的基金。
“公积金局近年的派息率介于5%至6%，如果是年轻人，建议应该追求更高回酬率的投资。”
依年龄分投资风险
因为年轻人最大优势就是年轻，相对可承受更高风险以获取更高回酬。
林俊喜以35岁的年轻人为例，在预设选项下会自动投资在成长基金，即70%投资在股票，30%投资在固定收入，以寻求更高回酬。
私人退休管理机构总执行长拿督司帝王指出，若会员不知道应该投资那里或选择哪种基金，可选择预设选项，根据年龄自动选择基金类别。
“最重要是你有开始规划，除了可为通胀率避险，也能根据本身年龄可承受的风险程度作出适当投资。”
跟年龄组别分配合适基金
在私人退休计划下，若参与会员没有选择基金类别，供应商将采用预设选项（Default Option），根据缴纳者的年龄组别，分配到适当类别的基金。
这表示，未满40岁者的缴纳金，将投入成长基金，40岁至50岁者投入稳建基金，50岁以上则投入保守基金。
成长基金的70%资金将投资在股票，30%在固定收入，尽管风险较高，潜在回酬亦更高；稳健基金的60%投资在股票，40%在固定收入，风险与潜在回酬皆属中等。
保守基金则只有20%资金投资在股票，80%投资在固定收入，风险与潜在回酬亦较低。
固定缴纳分散风险养成自律储蓄习惯
私人退休计划虽无强制会员定时缴纳，但业者建议，每月定额投资可助分散风险、分摊成本，同时培养良好储蓄习惯。
司帝王指出，如果是一次过投入一笔资金到退休基金，那这笔钱在投入前都得自己管理，包括管理与承担相关风险。
他说，有系统的定期支付预定期限和金额，也有助减低市场投资风险。
联昌信安资产管理总执行长慕妮拉指出，定期投资可让退休储蓄方面得以应用平均成本法的投资策略。长期连续投资可以是一种有效的退休策略。
许多人抱持“有能力时才投资”的想法，慕妮拉认为，这未必是增加退休储蓄金的最佳方式，因为它需要很大的自律和主动力。
“最简单容易的方式就是设立一个规律且自动化的方式，协助自动储蓄和投资。这样就能逐渐养成一个自律性储蓄的好习惯。”
如何选择私人退休计划?
民众在选择私人退休计划时，必须考量各项因素，包括年龄、个人与家庭收入、风险承受度、退休目标、各项计划下不同基金的合适性，以及有关基金的费用等。
不同身份、寻求不同目标的投资者，应选择的基金类别也不同。一些人可能选择稳定回酬、一些人不介意退休储蓄缓慢成长，也有人旨在追求高回酬。
举例说，如果距离退休仍远，可以考虑投资在一些更高风险、可能赚取更高回酬的产品。
如果已接近退休，则应该考虑一些相对稳定和保守的投资。
若距离退休还有一段时间，应考虑一个包括债券和股票在内的平衡投资组合。
根据私人退休管理机构，个人需求会随著不同生活阶段改变，参与者应该定时检视私人退休计划组合，确保符合退休目标。
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